こんにちは。管理人のハヤトです。
今回は、ローンの返済方法について考えてみたいと思います。
ご存知かもしれませんが、ローンの返済方法には2種類あります。
ひとつは元利均等返済、もうひとつは元金均等返済です。
元利均等返済とは
元利均等返済とは、返済額（元金＋利息）を毎月一定金額支払う方法です。
返済計画が立てやすく、月々の返済額を少なくすることができます。
一般的に住宅ローンの返済に限らず多くのローンでは、この元利均等返済が選ばれます。
元金均等返済とは
その名の通り、毎月お支払する返済額のうち、元金の額が一定となる返済方法です。
元利均等返済に比べて、元金の減少が早いため、
同じ借入期間の場合、元利均等返済よりも総返済額（利息）は少なくなります。
返済開始当初の返済額が最も高くなり、当初の返済負担は重くなりますが、
次第に返済金額が少なくなり、時間が経過に伴い負担は小さくなります。
あまり元金均等返済を選ばれる方は少ない様に見受けられますが、
『とにかく支払利息を節約したい』『あとあと楽したい』といったご要望で、
稀に選ばれる方がいらっしゃいます。
利息の節約効果を考えるなら元金均等返済だが・・・
利息の節約効果を期待するのであれば、元金均等返済が好ましいのは前述の通りです。
しかし、もし大きな金額を毎月支払えるのあれば、
その額で元利均等返済を選び、ローン期間自体を短くすれば更に節約することができます。
具体的にシミュレーションしてみましょう。
【条件】
借入金額：2,000万円 金利：2％ ローン年数：35年の場合
|
返済方法 |
毎月返済額 | 総支払利息 |
| 元利均等返済 | 66,252円 | 7,825,860円 |
| 元金均等返済 | 80,952円 | 7,016,463円 |
上記の結果になりました。
確かに元金均等返済の方が支払利息を80万円以上節約できました。
では月々の支払いを元金均等返済と同様の約8万円に設定し、
元利均等返済で支払ったならば、、、実は返済期間は35年ではなく約27年となります。
【条件】
借入金額：2,000万円 金利：2％ ローン年数：27年の場合
| 返済方法 | 毎月返済額 | 総支払利息 |
| 元利均等返済 | 79,938円 | 5,899,698円 |
ぴったり同じ金額にすることは難しいのですが、
仮に2,000万円を2％の金利で借り、月々8万円程度返済したならば、
35年ではなく27年で支払い終わってしまうのです。
その際の支払い利息は、35年で元金均等返済した時よりも、
1,116,765円も節約することができます。
支払い利息の節約を目的とするならば、
安易に元金均等返済を選ぶのでなく、
支払える範囲の返済額を前提としてローン期間を短くした方が圧倒的に良いのです。
では元金均等返済の良さとは・・・
正直、あまり思い浮かびません。。。
今現在月々の返済がしんどくても、後々ラクになれば良いとの考えであれば、
一先ずは元利均等返済を選択し毎月の返済負担を軽減しておき、
後々、返済額軽減型の繰上返済をすれば良いのです。
ちなみに元金均等返済を選び、元利均等返済と同様の金額まで返済額が低下するのには、
上記の条件では16年6か月程かかります。
その間に繰上返済を行えれば、更に返済負担を小さくすることができますし、
当然支払い利息の節約も行うことができます。
利息の節約を重視されるのであれば、
前述のとおり可能な範囲でローン期間を短縮した方が賢明と言えます。
いずれにしても、わざわざ元金均等返済を選ぶ必要は無いと思われますし、
はっきり言ってセンスが無いと言わざるを得ません。
以上
